تارا پرهیزی / رویداد «نوآوردگاه پلنت» با حضور استارتاپها و فعالان صنعت بیمه در محل کارخانه نوآوری آزادی به میزبانی شبکه نوآفرینی پلنت برگزار شد. در این رویداد ۵ استارتاپ توکو، بیمپک، یارا ۷۲۴، سمکاب و توسعه کارا به معرفی محصولات و خدمات خود پرداختند و ایدههای خود را مطرح کردند.
استارتاپ توکو در زمینه مشاوره و خرید آنلاین بیمههای زندگی، بیمپک در حوزه ارائه خدمات در زمینه توسعه کانالهای فروش جدید و ارائه بیمههای مبتنی بر تقاضا، یارا ۷۲۴ در زمینه برآورد خسارت اتومبیل به وسیله هوش مصنوعی فعالیت میکنند. استارتاپ توسعه کارا (کور بیمهای) نرمافزار جامع بیمهگری در اختیار سازمانها قرار میدهد و سمکاب به عنوان سامانه و بستری برای معرفی و دسترسی به کارشناسان و ارزیابان خسارت به فعالیت مشغول است.
در این رویداد که با حضور داورانی به نمایندگی شرکتهای بیمه برگزار شد کارکردها و ساز و کار فعالیت هر یک از استارتاپها بررسی و پرسشهایی را در رابطه با فعالیت هر استارتاپ مطرح شد. علاوه بر بخش پرسش و پاسخ، انتقادات و پیشنهاداتی هم برای بهبود کیفیت کار این شرکتها از سوی صاحبنظران در اختیار فعالان این حوزه قرار گرفت.
آنچه میخوانید شرح کوتاهی است بر معرفی فعالیت هر کدام از استارتاپهای بیمهای که در نوآوردگاه پلنت به عرضه محصول و خدمات خود پرداختند.
توکو؛ یک مشاور بیمه هوشمند
«توکو» یک دستیار و مشاور مجازی هوشمند است و این امکان را فراهم میکند تا کاربران بتوانند به صورت آنلاین برای خرید بیمههای زندگی استعلام بگیرند. این سامانه قابلیت این را دارد که با تجمیع محصولات شرکتهای بیمه و با توجه به اطلاعات کاربر، محصول بیمه عمر مناسب او را پیشنهاد دهد. درواقع اطلاعات از کاربر گرفته میشود و به نماینده بیمه ارجاع داده میشود و در نهایت بیمهنامه به صورت اختصاصی برای هر کاربر صادر میشود.
وفادار، همبنیانگذار توکو در رابطه با توکو و زمینههای فعالیت آن گفت: « یکی از معضلات مهم در سازمان فروش، بحث اعتماد شبکه فروش به نماینده یا کارگزار است. ما در فاز اول خود توانستهایم شبکه چند لایهای فروش را ایجاد کنیم و این مسئله را حل کنیم؛ چرا که صفر تا صد موضوع کاملاً به صورت آنلاین انجام میشود و محاسبات کارمزد و حتی حساب نماینده یا بازاریاب هم با یوزر و پسورد قابل رؤیت به صورت آنلاین است.»
همبنیانگذاران توکو به این موضوع اشاره کردند که ۱۶درصد بیمههای صادر شده سال ۱۴۰۰، بیمههای عمر هستند و هدف نهایی خود را به دو برابر رساندن این رقم تعریف کردند.
بیمپک؛ فروش بیمه در قالب کارتهای بیمه
ایده بیمپک برای پاسخ به تقاضای لحظهای کاربران شکل گرفته است: راهی جایگزین برای مراجعه به دفترهای بیمه. درواقع راه حلی که بنیانگزاران این استارتاپ ارائه دادهاند، فروش بیمهنامه در قالب کارتهای بیمهای است. کانالهای توزیع این کارتها، سوپرمارکتها، فروشگاههای زنجیرهای است و حتی میتوان در مکانهای خاص مانند دامپزشکیها کارت بیمه حیوانات خانگی را توزیع کرد. کلیه محصولات به درخواست شرکتهای بیمهای ارائه و بر اساس هویت بصری هر شرکت شخصیسازی میشوند. این استارتاپ مدعی است که امکان رهگیری لحظهای کارتها و پرداخت حق بیمه از طریق درگاه شرکت بیمه را فراهم کرده است.
اسماعیلزاده، همبنیانگذار بیمپک مدل کسبوکار این استارتاپ را اینطور توصیف میکند: «ما ارائه دهنده زیرساخت یا ابزار فروش در قالب کارتهای بیمپک هستیم و صرفاً به عنوان مشاور به شرکتهای بیمه و شبکه فروش کمک میکنیم. مدل درآمدی ما هم فروش این زیرساخت است.»
او بر این مسئله تأکید میکند که بیمپک به مبحث کارمزد وارد نمیشود و آسیبی به شبکه فروش نمیزند. او همچنین از فروش ۷۰هزار بیمهنامه در ۶ ماه به عنوان دستاوردهای بیمپک یاد میکند.
یارا ۷۲۴؛ هوش مصنوعی در خدمت لایه خسارت
سومین استارتاپ که به ارائه محصول خود پرداخت، یارا ۷۲۴ بود که سامانهای برای ارزیابی خسارت به صورت آنلاین است. این استارتاپ با استفاده از هوش مصنوعی در ارزیابی خسارات خودرو، مدعی ارائه خدمات تماماً آنلاین برای خسارتهای زیر ۲۰ میلیون تومان است.
هانیه کارخانه، همبنیانگذار این استارتاپ معتقد است که برای جلوگیری از اتلاف وقت و کوتاه کردن فرایند تصادف، به فکر عملی کردن این ایده افتادهاند و هدف اصلی آنان دسترسی آنلاین به کارشناسان تصادف و پلیسها، تشکیل پرونده به صورت دیجیتال، ارزیابی توسط ربات هوشمند، سفارش قطعه آسیبدیده به صورت آنلاین و حمایت روانی از ارزیاب خسارت در برخورد با مشتری است.
ایمان عقیلی؛ دیگر همبنیانگذار این استارتاپ در پاسخ به این پرسش که آیا در این سامانه ارزیابی توسط اپراتور هم وجود دارد یا خیر، گفت:« صنعت بیمه یک صنعت کارشناس محور است و عملاً نمیتوان کارشناسان را به طور کاملا حذف کرد. با توجه به مشاورههایی که از شرکتهای بیمه و ارزیابان خسارت گرفتیم، هوش مصنوعی تقریباً کل فرایند را انجام میدهد اما تأیید نهایی برعهده کارشناس ارزیاب است که به عنوان یک سوپروایزر عمل میکند.»
توسعه کارا و تلاش برای تولید سامانههای جامع
ارائه چهارم رویداد نوآوردگاه پلنت، از سوی استارتاپ توسعه کارا انجام شد. فعالیت اصلی و حرفهای این شرکت برپایه تولید سامانههای نرمافزاری بنیادی و اساسی صنایع مختلف است و تمرکز فعلی آن بر روی صنعت بیمه و صنعت مالی؛ با هدف خلق ارزش و ارائه راه حل های فناوری اطلاعات در جهت کمک به بهرهوری و توانمندسازی هرچه بیشتر مشتریان و مدیران شرکتها و سازمانها.
به گفته علی شیرینی، مدیر عامل توسعه کارا این سامانه سابقه فعالیت ۱۰ ساله در کشورهای عراق و افغانستان دارد و مدت یکسال است که در ایران هم فعالیت میکند و تاکنون صدور ۴ میلیون بیمهنامه و ۶۰ میلیون فعالیت بیمهای موفق به انجام رسانده است.
بنیانگذار این استارتاپ، مهمترین چالش صنعت بیمه را همسو نبودن با بازرهای داخلی و بینالمللی و لختی و انعطافناپذیری و باز ماندن از پتانسیل بازار میداند که این چالش میتواند برای بیمه مرکزی هم بسیار بااهمیت باشد. این استارتاپ با ارائه هسته بیمهگری کارآمد سعی در برطرف کردن این مسئله دارد. او از اتصال اکوسیستم بیمهای کشور در بستر سازمانی میگوید و نیاز کنونی خود را سرمایه جهت نگهداری و توسعه ایده و کار این استارتاپ اعلام کردند.
سمکاب؛ رابط میان دو طیف سنتی و دیجیتال
آخرین استارتاپی که در این رویداد به ارائه محصول خود پرداخت، سمکاب (سامانه مشاوران، کارشناسان و ارزیابان بیمه) بود. ایدهای که سمکاب در پی عملیاتی کردن آن است، ایجاد و گسترش بسترهای لازم برای ارتباط میان دو دسته کارفرما و کارشناس و تغییر روش انتقال اطلاعات و اعلام نیاز از روش سنتی به روش های دیجیتالی و مدرن است.
به عقیده سالاری، همبنیانگذار سمکاب، این استارتاپ فرصتی در مقابل بیمهگزار قرار میدهد تا بتواند انتخابی دقیقتر و دسترسی بهتری به ارزیابی خسارت داشته باشد. او با اشاره به این نکته که این حق قانونی بیمهگزار است که ارزیاب را خودش انتخاب کند، فرایند کار خود را توضیح میدهد: « ما یک بانک اطلاعاتی تهیه میکنیم تا براساس آن، بیمهگزار بتواند چیزی که مد نظرش است را دریافت کند. همچنین پروفایلی برای هر یک از بیمهگزاران و ارزیابها و کارشناسان ایجاد میکنیم، از شرکتهای بیمه آبونمان دریافت میکنیم و در ازای آن، پروفایل ارزیابها را در اختیار آنها قرار میدهیم.» طبق اطلاعات ارائه شده از سوی سمکاب هماکنون ۱۳۰ پروفایل فعال از کل ۲۰۰۰ ارزیاب کل صنعت بیمه، در این سامانه حضور دارند.
در اکوسیستم نوآوری ایران، تولد استارتاپهایی که ایدههایی را برای بهبود کیفیت زندگی افراد هدف خود قرار میدهند، رویدادی است که به اتمسفر کلی این حوزه کمک چشمگیری میکند. ظهور هر استارتاپ گامی است کوچک در مسیر بیانتهای تحول دیجیتال که باقر اسماعیلزاده، مدیرعامل «بیمپک» آن را مسیر ناگزیری میداند که دیر یا زود همه بازیگران صنعت بیمه باید آن را بپیمایند. بیمپک استارتاپی است که برای پاسخ به تقاضای لحظهای کاربران طراحی شده و هدف خود را سهولت بخشیدن به ارائه و دریافت خدمات بیمهای معرفی میکند.
استارتاپ بیمپک فعالیت خود را با نامی دیگر از سال ۱۳۹۶ آغاز کرده است. این استارتاپ فعالیتها و همکاریهایی با شرکتهای بیمه داشته و پس از آن با هسته بیمهگری، خود را تقویت کرد.
باقر اسماعیلزاده، مدیرعامل بیمپک سیر تکوین این شرکت را اینطور شرح میدهد: « شروع کار بیمپک به سال ۱۳۹۶ برمیگردد. این استارتاپ بعد از مدت کوتاهی فعالیت در سالهای ۱۳۹۷ و ۱۳۹۸ توانست با دو شرکت بیمه رازی و بیمه تعاون در قالب بیمههای عتبات عالیات همکاری کند. این همکاری از طریق کارتهایی با نام «ساناکارت» صورت گرفت و در مجموع ۷۰ هزار فقره بیمهنامه فروخته شد. پس از آن تصمیم گرفته شد که شرکت بر ارتقای هسته بیمهگری خود تمرکز کند و در سال ۱۴۰۱ با «پلنت» وارد مذاکره شد. نام پیشین بیمپک، «ایمنتا» بود و بعد از اینکه در پلنت مستقر شد، به بیمپک تغییر نام داد. در واقع پلنت بخشی از سهام این استارتاپ را خریداری و روی ایمنتا سرمایهگذاری کرده و از آن زمان به بعد برند ایمنتا به بیمپک تغییر نام داده است.»
بیمه بهمثابه محصولی سوپرمارکتی
شعاری که در بیمپک بر آن تأکید میشود، فروش بیمه به صورت سوپرمارکتی است. در واقع تمرکز این تیم بر ارتقای سرعت و دسترسی آسان به خدمات بیمهای است. اسماعیلزاده میدانی را که در آن بیمپک میتواند در راستای اهداف خود فعالیت کند، معرفی میکند:«همکاری ما با بیمهگران به این شکل است که بازارهایی را که تاکنون غیرفعال بوده و به صورت بیمهگر حضور فعالی در آنها وجود نداشته، برای آنها فعال میکنیم. در واقع ما به واسطه بیمپک، فروش بیمه را برای بیمهگران در این بازارها با سرعت و سهولت بیشتری انجام میدهیم. بازارهایی مانند سوپرمارکتها، فروشگاههای زنجیرهای و ارائه کارتهای بیمپک بهعنوان هدیه در مناسبتهای مختلف. در حقیقت ما ارائهدهنده زیرساخت و ابزار فروش به شرکتهای بیمه هستیم و بیمپک بهعنوان یک سرویس آندیمند در حال فعالیت است.»
مدیرعامل استارتاپ بیمپک دو مدل بازار را برای این شرکت در نظر دارد: بازارهای عام و بازارهای اختصاصی. هر کدام از این بازارها از نظر تنوع محصول و نوع عرضه آن، اقتضائات مختص به خود دارند.
او از ظرفیت بالقوهای صحبت میکند که میتواند توسط بیمپک به صنعت بیمه تزریق شود: «برخی محصولات مانند بیمههای آتشسوزی و بیمههای حوادث را، به این دلیل که استفاده عام دارند، میتوان در بازارهای عام مانند سوپرمارکتها، هایپرمارکتها و فروشگاههای زنجیرهای عرضه کرد. در نمونههای خارجی هم میبینیم که در فروشگاهها استندهایی مختص بیمهنامهها وجود دارد. همانطور که گفتم، رفع تقاضای لحظهای در این مدل عرضه، امکانپذیر میشود و کاربر میتواند در زمان خرید از سوپرمارکت، بیمهنامه مورد نیاز خود را هم خریداری کند. در شکلهای اختصاصی بازار (در بازارهای اختصاصی) مانند بیمهنامه حیوانات خانگی، کارتهای بیمپک در فروشگاههای مخصوص حیوانات خانگی یا مراکز دامپزشکی عرضه میشود و اشخاصی که به این مراکز مراجعه میکنند، میتوانند این بیمهنامه را خریداری کنند. بیمهنامههای اختصاصی دیگری مانند بیمهنامه موبایل و بیمهنامه آسانسور هم در فروشگاههای کالای دیجیتال یا شرکتهای آسانسور قابلیت عرضه دارند. همانطور که عرض کردم، یک بازار عام برای عرضه محصولات بیمپک وجود دارد و یک بازار اختصاصی.»
هدف، پاسخ به تقاضای لحظهای است
اصلیترین هدف و در عین حال ویژگی برجستهای که مدیرعامل بیمپک برای این استارتاپ در نظر میگیرد، آندیمند (on demand) بودن آن است. او در مثالی این ویژگی را توضیح میدهد: «اگر بخواهم با یک مثال ساده این کانسپت را توضیح دهم، باید بگویم که فرض کنید موقع رانندگی در خیابان یا جاده، بخواهید یک بستنی بخورید یا به هر چیز دیگری نیاز پیدا کنید. احتمالاً در مسیر خود به یک سوپرمارکت برمیخورید و کالایی که نیاز داشتید را خریداری میکنید یا به احتمال زیاد سوپرمارکتی سر راه شما نیست. شاید هم اتفاقی بیفتد و آن نیاز لحظهای فراموش شود. در واقع تعریف آندیمند بودن به شکل ساده این است: «پاسخ به تقاضای لحظهای» که این تقاضای لحظهای یا بلافاصله در همان زمان پاسخ داده میشود و محصول یا خدمتی برای رفع آن عرضه میشود یا معمولاً فروکش میکند و از بین میرود. بر اساس شواهد، غالباً موضوع فراموش میشود و اینطور نیست که در خاطر بماند و بعد از مدتی از راههای دیگر به آن پرداخته شود؛ بنابراین ما در بیمپک تلاش میکنیم به این نیازها و تقاضاها در لحظه پاسخ دهیم و مانع فراموش شدن آنها شویم.»
مدیرعامل بیمپک بر این مسئله تأکید میکند که هدف این استارتاپ، ورود به بخشهایی از بازار فروش بیمه است که تاکنون شرکتهای بیمه به هر دلیلی توانایی فعالیت در آنها را نداشتهاند: «مدل کسبوکاری که در بیمپک وجود دارد، با استارتاپهای موجود در مارکت به طور کلی متفاوت است. برای مثال در حال حاضر ما برای بیمه شخص ثالث که بخشی متلاطم است و شبکه فروش روی آن بسیار حساس است، برنامهای تعریف نکردهایم. هدف ما بیمهنامههایی است که شرکتهای بیمه تاکنون به هر دلیلی موفق به فروش آنها نشدهاند و به حد نصابی که مطلوب آنها بوده نرسیدهاند. ما میخواهیم در این زمینه به شرکتهای بیمه کمک کنیم. تسهیل فرایند و دسترسیپذیری بیمپک است که کاربران را برای استفاده از آن ترغیب میکند و مشتری به راحتی میتواند نیاز بیمهای خود را برطرف کند.»
ما هیچگونه درگیری و تلاطمی با شبکه فروش ایجاد نمیکنیم
اسماعیلزاده بر این باور است که مدل کسبوکاری در نظر گرفتهشده برای بیمپک، باعث شده چالشهای احتمالی با بخش سنتیتر صنعت بیمه به حداقل برسد. او با اذعان به این موضوع که تاکنون ایده بیمپک با استقبال خوبی از سمت شرکتهای بیمه مواجه شده، روند همکاری با این شرکتها را تشریح میکند و مثالهایی از این همکاریها برمیشمرد: «پس از همکاریهایی که با بیمههای رازی و تعاون داشتیم، در حال حاضر قراردادی با بیمه سامان امضا کردهایم و در حال انجام کارهای عملیاتی آن هستیم. همچنین با چند شرکت بیمه ازجمله بیمه معلم برای استقرار بیمپک صحبت کردهایم. در مورد استقبال شرکتهای بیمه هم میتوانم بگویم که استقبال خوبی از بیمپک شده و پس از رویداد دمو دی که اوایل بهمنماه امسال در شبکه پلنت برگزار شد، چندین شرکت بیمهای برای همکاری با بیمپک، ابزار علاقهمندی کردهاند؛ چراکه ما هیچگونه درگیری و تلاطمی با شبکه فروش ایجاد نمیکنیم. در واقع ما به طور مستقیم در بحث فروش ورود پیدا نمیکنیم، بلکه زیرساخت و کانال فروش (همان کارتهای بیمپک) را در اختیار شرکتهای بیمه قرار میدهیم. شرکتهای بیمه هم میتوانند به صورت مستقیم این کارتها را در فروشگاهها و برای بیمهگزارهای سازمانی خود عرضه کنند و هم این امکان را دارند که شبکه فروش خود را درگیر کنند؛ به این معنی که شبکه فروش شرکتهای بیمه میتواند کارتهای بیمپک را در بازار هدف خود توزیع کند. بنابراین ما هیچ چالشی با شرکتها و نمایندگیهای بیمه ایجاد نمیکنیم؛ چراکه به هیچ وجه فروش مستقیم انجام نمیدهیم و مدل درآمدی ما با کارمزد و هزینه صدور که مختص شبکه فروش است، کاری ندارد. در واقع بیمپک بابت فروش زیرساخت و ارائه کانال فروش از شرکتهای بیمه شارژ دریافت میکند.»
باقر اسماعیلزاده همکاریهایی که در گذشته با شرکتهای بیمه و بیمپک انجام شده را معرفی میکند و در عین حال از فعالیتهای مشترک آینده با شبکه فروش میگوید. او این نمونهها را مصداقی برای تأکید بر استقبال شرکتهای بیمه از این استارتاپ میداند: «همانطور که گفتم، در کارنامه ما سابقه فروش ۷۰ هزار کارت وجود دارد. علاوه بر همکاری ما با شرکتهای بیمه رازی و تعاون، به تازگی قراردادی با بیمه سامان امضا کردهایم. در واقع، بیمه سامان یک پکیج بیمهای خاص برای نوروز تعریف کرده و سفارش زیرساخت و کارت را به ما دادهاند. کارهای زیرساخت به پایان رسیده و طراحی و چاپ کارتها به زودی انجام میشود. اما به طور کلی باید یادآوری کنم که ما به طور مستقیم وارد حوزه فروش نمیشویم، بلکه شرکتهای بیمه در صورتی که با فروشگاهی قرارداد داشته باشند، در آن فروشگاه کارتهای بیمپک را توزیع میکنند. برای مثال شرکتهای بیمهای که بانکها جزو هلدینگهای آنها هستند، میتوانند در بانکها این محصول را عرضه کنند.»
ما هیچگونه درگیری و تلاطمی با شبکه فروش ایجاد نمیکنیم. در واقع ما به طور مستقیم در بحث فروش ورود پیدا نمیکنیم، بلکه زیرساخت و کانال فروش (همان کارتهای بیمپک) را در اختیار شرکتهای بیمه قرار میدهیم.
مدیرعامل بیمپک در مورد جذب سرمایهگذاران و سهامداران به این موضوع اشاره کرد که نیاز اصلی و کنونی این استارتاپ در حال حاضر همکاری با شبکه فروش و جذب پارتنرهای بیمهای است: «دور اول جذب سرمایه همین اتفاقی بود که با سرمایهگذاری پلنت رقم خورد. در حال حاضر ما به دنبال سرمایهگذار نیستیم و بیشتر به دنبال پارتنر بیمهای هستیم تا بتوانیم با شرکتهای بیمه و شبکه فروش برای ارائه خدمات، قرارداد ببندیم و به این دلیل که مدل کسبوکار بیمپک و این روش فروش تاکنون ارائه نشده، در صحبتها و رایزنیهایی که صورت گرفته، موافق این کار هستند. البته انتقاداتی هم مطرح میشود که ما تلاش میکنیم آنها را برطرف کنیم. در کل میتوانم بگویم استقبال خوبی از این کار شده است.»
بیمپک در بازار ایران رقیبی ندارد
اسماعیلزاده رقبای خود را بیمهنامههای دفترچهای معرفی میکند و معتقد است مزیت رقابتی بیمپک این است که دسترسی آنلاین به بیمهنامههای مختلف را فراهم میکند و از لحاظ سرعت و سهولت در این حوزه بیرقیب است: «در بازار ایران شاید بتوان گفت بیمهنامههای پیشصادره و دفترچهای هستند که کاری شبیه کار ما انجام میدهند. یکی از شرکتهای بیمه هم کارت بیمهای دارد که بیشتر به صورت گیفتکارت ارائه میشود. اما گستردگی شمول فعالیت ما بیشتر و در کل بهصرفهتر است. در مجموع میتوانم بگویم هزینه پیادهسازی، پشتیبانی و نگهداری این سیستم برای شرکتها بیش از زمانی خواهد بود که این سیستم را از ما دریافت کنند؛ چراکه به نیروی انسانی، برنامهنویس و پشتیبانی نیاز است و ارائه محصول به این شرکتها توسط بیمپک برای آنها بهصرفهتر است.»
کارتهای بیمپک و فرآیند صفر تا صد ارائه خدمات
در مورد نحوه ارائه کارتهای بیمپک به شرکتهای بیمه، به نظر میرسد فرایند بسیار ساده است؛ چراکه کارتها این قابلیت را دارند که متناسب با هویت بصری هر شرکت، برای آنها شخصیسازی شوند و در صورت تمایل و درخواست شبکه فروش، طراحی مختص خود را از بیمپک بخواهند.
اسماعیلزاده سازوکار صدور این کارتها را توضیح میدهد: «ما کارتها را به صورت وایتلیبل در اختیار شرکتهای بیمه قرار میدهیم تا بتوانند متناسب با نیازهای خود، آنها را شخصیسازی کنند. این کارتها در ابعاد استانداردی ارائه میشوند. معمولاً یا ما خودمان مشخصات طرح را از شرکتهای بیمه دریافت و کارتها را طراحی میکنیم یا ابعاد را به شرکتهای بیمهگر میدهیم و آنها براساس رنگ سازمانی و هویت بصری خود، طراحی را انجام میدهند و ما وظیفه چاپ کارتها را عهدهدار میشویم.»
هنگامی که کارتها به وسیله شرکتهای بیمه به کاربران عرضه شد، نوبت به خرید کاربران میرسد. اینکه چه مراحلی باید طی شود تا به این نیاز لحظهای پاسخ داده شود، شاید مهمترین بخش از کار استارتاپ بیمپک باشد. از مدیرعامل این استارتاپ خواستیم تا فرآیند خرید و نحوه فعالسازی این کارتها و چندوچون استفاده از آنها را از ابتدا تا انتها تشریح کند: «بیزنسمدل اصلی این کارتها به صورت پیشپرداخت است. وقتی یک کارت به دست کاربر رسیده، به این معنی است که او مبلغ کارت را پرداخت کرده است. به این صورت که او در سوپرمارکت کارت را خریداری کرده و هزینه آن را پرداخته است. روی هر کارت یک شماره سریال و یک رمز وجود دارد. رمز به شکل اسکرچ است و باید خراش داده شود. کاربر پس از خراش دادن رمز، با اسکن کیوآرکد یا با وارد شدن به سایت بیمپک، روند خرید بیمهنامه را شروع میکند. شماره سریال و رمز کارت را در سایت وارد میکند و متناسب با بیمهنامهای که خریداری شده، اطلاعات مربوطه را مینویسد. برای مثال برای دریافت بیمهنامه حوادث، کد ملی و تاریخ تولد مورد نیاز است و در بیمهنامه آتشسوزی، کد پستی دریافت میشود. تعهدات و سرمایه کارت از پیش مشخص است و مشتری نمیتواند آنها را تغییر دهد. تقریباً شبیه بیمهنامههای پیشصادره یا بیمهنامههای دفترچهای است و در سطوح مختلف ارائه میشود. برای مثال شرکتی این کارتها را به صورت طلایی، نقرهای و برنزی ارائه میدهد که سطح تعهدات آنها متفاوت است. هر کدام که پاسخگوی نیازهای کاربر باشد، خریداری میشود و طبق همین فرایندی که گفتم، میتواند بیمهنامه خود را فعال کند.»
مدیرعامل بیمپک از روند معیوبی در اکوسیستم بیمهای میگوید که به موجب آن نیازهای استارتاپها در نظر گرفته نمیشود و معتقد است به جای اصلاح این روندها باید طرحی نو درافکند. اسماعیلزاده بر این باور است که نقش بیمه مرکزی باید نظارت باشد و از اقداماتی که منجر به دخالت میشود باید جلوگیری شود.
نکتهای که در فعالسازی کارتهای بیمپک حائز اهمیت است و در واقع به شرکتهای بیمه بستگی دارد، زمانی است که باید طی شود تا یک بیمهنامه برای کاربر فعال شود. اسماعیلزاده توضیح میدهد که چرا برخی از بیمهنامهها برای فعال شدن به زمان بیشتری نیاز دارند. در واقع ای.پی.آی المانی است که این فاصله زمانی را تعریف میکند: «در بیمهنامههایی که ای.پی.آی دارند، همان لحظه و بلافاصله بیمهنامه صادر میشود. به محض اینکه مشتری عملیات را به اتمام میرساند، از طریق پیامک لینکی دریافت میکند که میتواند به وسیله آن بیمهنامه خود را دریافت کند. در بحث بیمهنامههایی که ای.پی.آی ندارند، ما یک پنل مدیریتی داریم و شرکت بیمهگر یا نمایندگان فروش وارد پنل مدیریتی ما میشوند و اطلاعات کارت و بیمهنامه را برمیدارند و در نرمافزار بیمهگری شرکت خود ثبت میکنند. در واقع زمانی که برای فعالسازی این بیمهنامهها صرف میشود به شرکت بیمه و نرمافزار بیمهگری آنها بستگی دارد.»
با نهاد ناظر هیچ چالشی نداریم
باقر اسماعیلزاده معتقد است که در ارتباط با نهاد ناظر، رابطهای بدون چالش برقرار شده و دلیل آن را هم مدل درآمدی بیمپک میداند. مدل درآمدی بیمپک B2B است و همین مسئله، هرگونه چالش با نهاد ناظر را منتفی کرده است. او با تأکید بر این نکته که مدل کسبوکار بیمپک به گونهای نیست که به بخش فروش و کارمزد ورود پیدا کند، توضیح میدهد که مشکل رسوب حق بیمه در حساب بیمپک به وجود نمیآید.
اسماعیلزاده در ادامه میگوید: «مدل درآمدی ما B2B است. امکان اینکه B2C هم باشد، وجود دارد؛ به این صورت که خودمان با یک شرکت بیمه، بیمهنامهای را طراحی کنیم یا یکی از بیمهنامههای موجود را با این زیرساخت جلو ببریم و بخش فروش را هم خودمان انجام دهیم که ما به هیچ وجه وارد آن نمیشویم. ما مدل درآمدی را به این شکل طراحی کردهایم و در واقع برای جلوگیری از ایجاد چالش با رگولاتور، مدل B2B را بهعنوان مدل درآمدی خود انتخاب کردهایم.»
اصلاح آییننامههای گذشته را کنار بگذارید!
مدیرعامل بیمپک از روند معیوبی در اکوسیستم بیمهای میگوید که به موجب آن نیازهای استارتاپها در نظر گرفته نمیشود و معتقد است به جای اصلاح این روندها باید طرحی نو درافکند. اسماعیلزاده بر این باور است که نقش بیمه مرکزی باید نظارت باشد و از اقداماتی که منجر به دخالت میشود باید جلوگیری شود. او انتظار استارتاپها از نهاد ناظر را در همین امر یادآور میشود و پیشنهاد طراحی یک آییننامه اختصاصی را برای استارتاپها میدهد: «به عقیده من، رگولاتوری باید یک روند را از ابتدا برای فضای استارتاپی و ارتباط آن با سایر بازیگران صنعت بیمه طراحی و اجرا کند. اما نهاد ناظر به جای این کار بر اصلاح این روندها تأکید میورزد و متأسفانه چنین رویکردی موفقیتآمیز نیست. برای مثال به آییننامه ۹۲ که مربوط به کارگزاران است، بندی افزوده و تبدیل میشود به آییننامه ۹۲.۲ که در نهایت هم اقتضائات و نیازهای استارتاپها در آن دیده و شناخته نشده است. نتیجه اینکه استارتاپها نمیتوانند بر اساس آن آییننامه به فعالیت و گسترش فروش خود بپردازند. به نظر من باید اصلاح آییننامههای گذشته را کنار گذاشت و متناسب با پدیده نوظهوری که با آن مواجهیم، رویکرد نو و متفاوتی اتخاذ کنیم. یک آییننامه اختصاصی باید توسط بیمه مرکزی برای استارتاپها طراحی شود تا آنها بتوانند با سهولت بیشتری با شرکتهای بیمه تعامل داشته باشند. همانطور که میدانید، در بحث سوییچ هم بیمه مرکزی بهعنوان نهاد ناظر باید این تضمین را بدهد که دخالتی در عملیات اجرایی ندارد؛ بهخصوص ورود به فرایند فروش موضوعی است که باید از آن اجتناب کند. از سوی دیگر دغدغههایی بحق از سمت بیمه مرکزی و شرکتهای بیمه مطرح میشود که باید به آنها هم پرداخته شود. من با بخشی از سوییچ که همان بخش نظارتی است، موافق هستم اما معتقدم بخش عمدهای از آن که منجر به مداخله میشود، در شرایط فعلی صنعت بیمه کارکرد ندارد.»
راه ناگزیر صنعت بیمه به سمت دیجیتالی شدن
باقر اسماعیلزاده در پاسخ به این پرسش که برای بیمپک چه آیندهای متصور است از ظرفیت بالای این استارتاپ میگوید :«بر اساس بررسیای که در سالنامه آماری بیمه مرکزی برای سال ۱۴۰۰ انجام دادهایم، برآورد ما این است که بیمپک آمادگی دارد تا چهار میلیون فقره بیمهنامه برای شرکتهای بیمه صادر و آنها را عملیاتی کند. البته اینکه چه حق بیمهای و با چه میزانی این چهار میلیون را به خود اختصاص خواهد داد، چون تعیین حق بیمه با ما نیست، نمیتوانیم هیچ برآوردی از آن داشته باشیم.»
اسماعیلزاده همچنین در ارتباط با صنعت بیمه و فضای نوآوری حاکم بر ایران معتقد است که حذف ناگهانی نمایندگان بیمه به سبب تحول دیجیتال و اقتضائات آن، آسیبزا است و برای جلوگیری از معضلات برآمده از چنین تحولی، ضرورت دارد که رگولاتور اقداماتی انجام دهد. با این حال آینده صنعت بیمه و فضای نوآوری را آیندهای حتمی میداند: «اگر بخواهیم به صورت تفکر سیستمی به مسئله نگاه کنیم، در زمانی بیمه مرکزی و شرکتهای بیمه نمایندهها و کارگزاران بسیار زیادی را جذب کردند و به لحاظ آماری و کمی، توسعه چشمگیری اتفاق افتاد. این موضوع که استارتاپها به صورت ناگهانی چالشی برای آنها به وجود بیاورند و تحول دیجیتال موجب حذف این نمایندگان و کارگزارها شود، قطعاً مشکل و چالشی است که باید به آن پرداخته شود؛ چراکه بسیاری از اشخاص از این مسیر در حال کسب درآمد هستند و تضعیف و در نهایت حذف آنها میتواند آسیبهای زیادی هم به صنعت بیمه و هم به بدنه جامعه وارد کند. اما در مجموع به نظر میرسد این روند دیجیتالی شدن، روندی محتوم و ناگزیر است. در نهایت من فکر میکنم نمیتوان جلوی موج دیجیتالی شدن صنعت بیمه را گرفت؛ چراکه بازار به این سمت جذب میشود و به جز پورتفوهای سازمانی که به صورت مناقصه برگزار میشود، در بحث بیمههای خرد به نظر میرسد نزدیک به ۴۰ تا۵۰درصد این بازار در پنج سال آینده به صورت آنلاین خواهد بود.»
شاید بهعنوان فعال یا متخصصی که در صنعت مالی کشور فعال است، معتقد باشید این صنعت کموکاستیهای بسیاری از نظر فناوری دارد، ولی وقتی همین وضعیت فعلی را با وضعیت استفاده از فناوری در بسیاری از دیگر صنایع مقایسه کنیم، میتوانیم صنعت فناوریهای مالی را یکی از پیشروترین حوزهها در کشور در استفاده از فناوری بدانیم. بسیاری این پیشرانبودن را متأثر از متمولبودن بانکها و صنایع وابسته به آن میدانند که باعث میشود بتوانند در این مسیر پیشرو باشند که البته ادعای کم بیراهی هم نیست، ولی وقتی کمی دقیقتر نگاه کنیم، صنایع متمول دیگری را نیز در کشور مییابیم که با وجود گردش مالی بالایی که داشتهاند، بویی از فناوری نبردهاند.
پس چه چیزی اینجا فرق میکند؟ شاید نکته اول تغییر نگرش مشتریان به استفاده از خدمات مالی است که صاحبان صنایع مالی را ناچار به استفاده از فناوری کرده، ولی به نظر میرسد آنچه بیش از همه اینها در صنایع مالی کشور، نیروی محرکه این پیشرانبودن است، «فعالان و مدیران» این صنعت هستند. شاید اگر بخواهیم تمام مدیران این صنعت را با کمی اغماض در یک فهرست قرار دهیم، تعدادشان به دو هزار نفر هم نرسد. اما همینها کسانی هستند که به واسطه نگاهی که داشتهاند و به پشتوانه منابع مالی این صنعت و به پشتوانه تیمهایی که ساختهاند، طعم فناوری در صنایع مالی را زیر زبان کاربران بردهاند.
یقیناً در این فهرست دوهزارنفره کم نیستند کسانی که تفکرات متفاوت یا حتی بعضاً متناقضی با یکدیگر دارند و حتی برخی از مدیران هم بودهاند که نه بر اساس لیاقت و شایستگی و تجربه، بلکه بر اساس تصادف یا رابطه در جمع مدیران صنعت قرار گرفتهاند، اما هر چه هست، برآیند کلی این جمع حدوداً دوهزارنفره مثبت به نظر میآید.
از همین رو در شماره پایان سال ماهنامه عصر تراکنش در گروههای مختلف، مدیران منتخب از دید مخاطبان معرفی شدند و بر همین اساس در یک نظرسنجی از مخاطبان خواسته شد تا مدیران منتخب خود را در گروههای مختلف انتخاب کنند و بیش از ۱۵۰۰ نفر از فعالان صنعت در این نظرسنجی شرکت کرده و نظرات خود را اعلام کردند.
آنچه در ادامه میبینید صرفا مدیران منتخب صنعت بیمه به انتخاب مخاطبان پایگاه خبری راه پرداخت و ماهنامه عصر تراکنش هستند.
معصوم ضمیری، مدیرعامل بیمه پاسارگاد
داشتن عمر مدیریتی ۱۴ساله در شرکت بیمه پاسارگاد و ساختن یکی از بزرگترین شبکههای فروش بیمه عمر در کشور را شاید بتوان از عمدهترین دلایلی دانست که امروز معصوم ضمیری را بهعنوان صدرنشین مدیران بیمه در نظرسنجی سال ۱۴۰۱ قرار داده است. ضمیری از جمله معدود مدیران بیمهای است که با تکیه طولانی بر صندلی مدیرعاملی در بیمه پاسارگاد توانسته استراتژی بلندمدت این شرکت در زمینه بیمههای زندگی را تحقق ببخشد. معصوم ضمیری که امروز یکی از پیشکسوتان صنعت بیمه بهشمار میرود، دارای مدرک کارشناسی ارشد حسابداری و علوم مالی دانشکده حسابداری و علوم مالی شرکت نفت تهران است که در کارنامه طولانی حضورش در صنعت بیمه کشور سابقه مدیرعاملی و ریاست هیئتمدیره شرکت بیمه آسیا، مدیریت مالی و اداری شرکت بیمه آسیا، مدیریت مالی بیمه آریا، مدیرعاملی شرکت بیمه اتکایی امین و عضویت در هیئتمدیره شرکت بیمه اتکایی امین را دارد.
هادی اویارحسین، مدیرعامل بیمه پارسیان
نهال زندگی پارسیان، صندوق امانات در حوزه محصولات بانکی و بیمهای و همچنین استفاده از سامانههای هوشمند صدور و پرداخت خسارت آنلاین و برنامههای دیگری که این روزها بیمه پارسیان جهت نوآوری در محصولات و ارائه راهکارهای جدید بیمهگری در پیش گرفته، مرهون نگاه خاص هادی اویارحسین، مدیرعامل بیمه پارسیان است؛ مدیری که در سابقه فعالیت خود ریاست هیئتمدیره و مدیرعامل شرکت بیمه دانا، عضویت در هیئتمدیره و معاونت فنی شرکت بیمه البرز، عضویت در هیئتمدیره غیرموظف شرکت بیمه صادرات و سرمایهگذاری و… را دارد. به مدد نگرش خاص اویارحسین است که امروز بیمه پارسیان توجه به نیاز مشتری را در اولویت برنامههای خود قرار داده و شاید یکی از دلایل انتخاب او در فهرست نظرسنجی مدیران نیز همین نگاه به دایره مشتریان باشد.
احمد ضرابیه، مدیرعامل بیمه سامان
اگر بخواهیم عملکرد احمد ضرابیه بهعنوان مدیرعامل بیمه سامان را بررسی کنیم، شاید مهمترین شاخص، تأکید و اصرار او به مقوله نوآوری در صنعت بیمه کشور باشد. راهاندازی مرکز نوآوری پلنت با حمایت بیمه سامان و همراهی با استارتاپهای بیمهای برای به سرانجام رساندن طرحها و محصولات خاص بیمهای از یک سو و ارائه محصولاتی نوین از جانب بیمه سامان در زمینه بیمه کیلومتری خودرو و بیمه عمر یونیت لینک و بیمه موبایل و… از سوی دیگر، نشان از تفاوت نگاه او در صنعت بیمه دارد. او که سابقه طولانی فعالیت در گروه شرکتهای زیرمجموعه بانک سامان را دارد، در سال ۱۳۸۳ مدیر بازرگانی و امور بینالملل شرکت هایکارت کیش (پرداخت الکترونیک سامان) بود و بعد از مدیریت فناوری و اطلاعات شرکت بیمه سامان؛ مدیریت امور مالی شرکت بیمه سامان، سرپرستی مدیریت بیمههای عمر و اندوختهساز شرکت بیمه سامان و بعد از آن نیز مدیرعاملی این شرکت را در کارنامه خود دارد.
محمد حیدری، مدیرعامل بیمه کارآفرین
جلب حمایت سرمایهگذاران؛ شاید این مهمترین دلیل بقای محمد حیدری از سال ۱۳۹۷ تا امروز در قامت مدیرعامل بیمه کارآفرین باشد و دلیلی بر محبوبیت او در میان مدیران صنعت بیمه کشور. بیمه کارآفرین در زمان مسئولیت محمد حیدری توانست وضعیت مالی نسبتاً درخوری داشته باشد و شرایط سودآوری معقولی را محقق کند که همین امر در جلب رضایت مشتریان و از همه مهمتر سرمایهگذار مهم بوده است. محمد حیدری دارای مدرک کارشناسی آمار بیمه از دانشکده جامع انفورماتیک و مدیریت دانشگاه شهید بهشتی و مدرک کارشناسی ارشد مدیریت دولتی از مؤسسه عالی آموزش و پژوهش مدیریت و برنامهریزی است و عمده سابقه فعالیت او را میتوان در زمان حضورش در بیمه ایران خلاصه کرد. کارشناس بیمههای مسئولیت، رئیس اداره مسئولیت، معاون اداره بیمههای مهندسی و مسئولیت، رئیس اداره کل نظارت بر بیمههای مسئولیت، رئیس مجتمع تخصصی ولیعصر شرکت بیمه ایران و معاون مدیرکل بیمههای مسئولیت و عضویت در هیئتمدیره از مهمترین سوابق او در زمان حضورش در شرکت بیمه ایران بوده است. این سابقه طولانی در زمینه بیمههای مسئولیت را نیز میتوان دلیلی دیگر بر توانایی او بر مدیریت ریسک و سرمایهگذاری در بیمه کارآفرین تلقی کرد.
اکنون شرکتهای بیمه در سراسر دنیا به اهمیت روند تحول دیجیتال در صنعت بیمه دنیا پی بردهاند و امروز کمتر مدیر ارشدی را میتوان پیدا کرد که سعی در القای این باور به سازمان خود نداشته باشد. طراحی محصول متناسب با نیازهای روز مشتری و با توجه به رکن فرهنگی و اقتصادی جامعه از موضوعاتی است که همواره در روند تحول دیجیتال، مدیران ارشد شرکتهای بیمه را در لایههای مختلف به هم پیوند داده است؛ رویکردی که امروز در بیمه تجارتنو به سبب حضور مدیران جوان میتوان بهخوبی درک کرد.
به بهانه حضور «بنو» محصول جدید شرکت تجارتنو در رقابتهای جهانی دیجیتالاینشورر ۲۰۲۲ پای صحبتهای کیمیا باقری کارشناس واحد کسبوکارهای نوین بیمه تجارتنو نشستیم. باقری از عوامل تأثیرگذار در طراحی یک محصول مطابق با نیازهای مشتری گفت و از فاکتورهایی که برای طراحی یک محصول مطلوب است.
برای طراحی یک محصول بیمهای جدید و معرفی آن به بازار بیمهای مانند ایران که ساختارهای بیمه سنتی همچنان حاکم هستند، چه روندی میتواند مناسب و مطلوب باشد؟ در واقع چه عواملی را در زمان طراحی و ارائه یک محصول جدید در این ساختارها باید در نظر داشت؟
فکر میکنم در ساختارهای سنتی مهمترین عامل و چالش هنگام طراحی محصول جدید، احتمالاً فرهنگ سازمان و دیدگاه و تفکر مدیران است. در سازمانهای سنتی در مواقعی بهدلیل عدم وجود فرهنگ کار تیمی و جریان آزاد اطلاعات، ایدههای جدید سختتر مطرح شده یا دچار سانسور و تغییر میشوند. علاوه بر این مسئله داشتن مزیت رقابتی و رفع نیاز مشتری نیز ارکان اصلی طراحی هر محصول جدیدی هستند که در موضوع بیمه بهدلیل ضریب نفوذ پایین و عدم وجود فرهنگ خرید بیمه در جامعه ایران، حتی از اهمیت بیشتری هم برخوردارند. البته موضوع تطبیق با مقررات نهاد ناظر یا بیمه مرکزی نیز همیشه از اهمیت ویژهای برخوردار بوده که باید هنگام طراحی محصول جدید مدنظر قرار داده شود.
امروز همه میدانیم که مهمترین قسمت فروش بیمه و ارائه محصول شناخت نیازهای مشتری است، اما چطور میتوان به درکی درست و واقعی از نیازهای مشتری رسید؟
مهمترین راه برای درک بهتر نیازهای مشتریان استفاده از نظرات خود آنهاست. رایجترین روش، دریافت نیاز اولیه مشتری و طراحی یک نسخه اولیه از محصول است. اجازه بدهید با ذکر یک مثال کاملتر توضیح بدهم. مصداق این موضوع دقیقاً اتفاقی است که با موبایلاپ بنو افتاد. با نیازسنجی انجامشده از مشتریان، تیم فناوری اطلاعات در شرکت ما یک نسخه اولیه از موبایلاپ بنو طراحی و به مشتریان ارائه داد. سپس با کمک بازخوردهای دریافتشده از کانالهای ارتباطی شرکت و بهخصوص مرکز تماس، روزبهروز به امکانات این پلتفرم اضافه و اصلاحات و تغییرات بر آن اعمال شد. نسخه کنونی اپ بنو از زمان رونمایی اولیه تاکنون در کاملترین حالت خود قرار دارد.
این روزها مشتریان به سبب دیجیتالیشدن همه رویکردهای زندگی روزبهروز در حال تغییر هستند و به تبع آن نیازهایشان نیز تغییر میکند. آیا با این اوصاف میتوان ادعا کرد که بیمه بهعنوان خدمت هم در حال تغییر است؟
قطعاً همینطور است. این موضوع را میتوان بهسادگی از اخبار روز صنعت دریافت. همانطور که گفتید، سرعت تغییرات نیازها بسیار بیشتر از قبل بوده و اگر بیمه نتواند با این تغییرات همراستا شود، مانند هر محصول دیگری که مصداقهایش در تاریخ کم هم نیست، محکوم به شکست و نابودی خواهد بود. درست است که در حال حاضر صنعت بیمه در مقایسه با سایر صنایع، بهخصوص در حوزه مالی با سرعت کمتری در مسیر تحول دیجیتال گام برمیدارد، اما حرکت در این مسیر از چندی پیش آغاز شده و نمونههای این تغییر را در محصولاتی چون بنو و سایر محصولات نوآورانه صنعت میتوان بهوضوح دید.
هنوز در کشور شاهد ضریب نفوذ بیمه پایینی هستیم. به نظر شما نوآوری و تکیه بر روند تحول دیجیتال میتواند در افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور مؤثر باشد؟
برای پاسخ به این سؤال باید ابتدا به این نکته توجه کنیم که ضریب نفوذ پایین بیمه در کشور ما دلایل متعددی دارد؛ از جمله مشکلات اقتصادی، عدم وجود فرهنگ خرید بیمه و آشنایی با بیمه در عموم جامعه و پیچیدگی محصول و فرایندهای اداری مربوط به آن. با این اوصاف و با توجه به اینکه به کمک تحول دیجیتال و با استفاده از نوآوری و فناوریهای نوین فرایندها ساده، کوتاه و تسهیل میشوند و حتی شبکههای اطلاعرسانی بیش از پیش در دسترس و مؤثر هستند، قطعاً میتوان گفت که حرکت در مسیر تحول دیجیتال و تکیه بر نوآوری بر ضریب نفوذ بیمه در جامعه تأثیرگذار خواهد بود.
به نظر شما آیا روند تحول دیجیتال در کشور محقق شده است؟ آیا میتوانیم واقعاً مدعی ایجاد تحول در پیکره صنعت بیمه کشور باشیم؟
در خصوص تحققیافتن بلوغ و تحول دیجیتال در کشور باید بگویم که با وجود نسل Z و نیاز آنها به محصولات نوآورانه و دیجیتالی، خوشبختانه میتوانیم بگوییم بیشتر صنایع در این عرصه قدم گذاشته و این روند را آغاز کردهاند، اما تا تحقق صد درصدی آن راه بسیار طولانی در پیش است. در خصوص صنعت بیمه نیز با آغاز فعالیت استارتاپهای بیمهای و بهخصوص اگریگیتورها و شکلگیری مجموعههایی مثل پلنت نیز میتوانیم بهوضوح شکلگیری شالودههای این تحول را شاهد باشیم. کمااینکه این جنبش و حرکت هماکنون به شرکتهای بیمه رسیده و بیمهگران هم در تلاشاند تا با استفاده از فناوری و نوآوری، محصولات و خدمات مناسبتری به مشتریان خود ارائه دهند.
از روند طراحی تا ارائه محصول بنو برایمان بگویید. بنو درصدد برطرفکردن چه نیازی برآمد؟ نقطهعطفی که باعث شد بنو به چرخه بیمهگری وارد شود.
همانطور که پیشتر نیز اشاره کردم، بنو از قلب نیازهای مشتریان برخاست. با بررسیهای صورتپذیرفته، به این نتیجه رسیدیم که مشتریان ما برای سهولت خرید بیمه و دریافت خسارت و حتی دریافت پاسخ برخی سؤالاتشان به راهکاری در دسترس و ساده نیاز دارند. این شد که تصمیم گرفتیم یک موبایلاپلیکیشن طراحی کنیم تا هم پاسخ برخی پرسشها به زبان ساده در دسترس مشتریانمان باشد و هم دردسر مراجعه حضوری به مراکز خدمات را از دوش آنها برداریم. با گذشت زمان و با تأکید بر اکوسیستمسازی و آغاز همکاری شرکت بیمه تجارتنو با سایر مجموعههای خدماتی، طیف خدمات ارائهشده بر بستر بنو بیش از پیش گسترش پیدا کرد و در حال حاضر علاوه بر خدمات مربوط به دریافت خسارت، امکان خرید و تمدید بیمهنامه بهصورت آنلاین، دریافت اطلاعات مراکز درمانی طرف قرارداد و شعب و نمایندگان، پرداخت آنلاین اقساط و مدیریت بیمهنامهها نیز بر بستر بنو وجود دارد.
سفر مشتری در زمان تجربه بنو برای هر کاربر به چه صورت خواهد بود؟ مشتری در بنو با چه تجربهای روبهرو خواهد بود؟
در حال حاضر میتوان با مراجعه به سایت شرکت یا از طریق کافهبازار و مایکت، اپ بنو را روی تلفن همراه نصب کرد. مشتری پس از نصب و باز کردن اپ و وارد کردن اطلاعات شخصی مثل نام و نام خانوادگی، شماره تلفن همراه، کد ملی و آدرس، به محیط اپ وارد میشود. در محیط اپ بیمهگزاران ما میتوانند بیمهنامههای خود را مدیریت و مشاهده کنند و به اطلاعاتی از قبیل تعداد بیمهنامههای فعال و تعداد روز باقیمانده تا سررسید آنها، مراکز درمانی طرف قرارداد، شعب و نمایندگان و پرسشهای متداول دسترسی داشته باشند. همچنین امکان پرداخت آنلاین اقساط برای آنها فراهم شده است. به کمک بنو بهراحتی میتوان در صورت خرابی خودرو بهصورت رایگان و نامحدود درخواست خودروی امدادی ثبت کرد یا در صورت تصادف، میتوان بهسادگی در عرض چند دقیقه برای دریافت خسارت خود اقدام به تشکیل پرونده کرد و تمامی مراحل مربوطه را بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعب و نمایندگان طی کرد؛ همکاران ما در مدتزمان کمتر از دو دقیقه از زمان ثبت درخواست با بیمهگزار تماس حاصل میکنند تا ایشان را هدایت و راهنمایی کنند.
همچنین این امکان برای بیمهگزاران درمان ما فراهم شده تا با گرفتن عکس از مدارک مربوط به هزینههای پزشکیشان و ثبت آنها بهصورت آنلاین بهآسانی خسارت خود را دریافت کنند. از دیگر امکانات بنو که در سطح صنعت بهندرت دیده میشود، این است که بیمهگزاران درمان ما میتوانند از میزان پوشش باقیمانده بیمهنامه خود مطلع شوند. بهعنوان مثال بیمهگزاران ما میتوانند متوجه شوند که تا چه میزان از تعهدات پاراکلینیکی بیمهنامه آنها در دسترس و استفادهنشده است. همچنین با وجود امکان خرید و تمدید آنلاین بیمهنامه، نیازی به مراجعه حضوری نیست. محصول بیمه تجهیزات الکترونیکی نیز با فراهمآوری امکان تست سلامت دستگاه بهصورت کاملاً آنلاین و بدون نیاز به بازدید، از طریق بنو به فروش میرسد.
مجموع این امکانات باعث شده که مشتری تجربهای دلپذیر و دوستداشتنی در استفاده از اپ بنو داشته و با هر آنچه ممکن است به آن نیاز پیدا کند، تنها چند کلیک فاصله داشته باشد.
به نظر شما مزیت رقابتی بنو در مقایسه با سایر محصولات مشابه چیست؟
به نظر من مهمترین مزیت رقابتی بنو در مقایسه با محصولات مشابه، اکوسیستمی است که در آن شکل گرفته است. همانطور که در پاسخ سؤالات قبل هم گفتم، همکاری با مجموعههای گوناگون در ارائه طیف گستردهتر خدمات بر بستر بنو باعث شده تا مشتری بتواند نیازهای بیشتری را سادهتر و سریعتر برطرف کند و دقیقاً همین موضوع باعث ایجاد یک تجربه دلپذیر شده و بزرگترین مزیت رقابتی بنو به حساب میآید.
و اما جایزه دیجیتالاینشورر که این روزها زیاد دربارهاش شنیدهایم؛ بیمه تجارتنو از راهیافتگان به دور نهایی این رقابتها بود و یکی از اولین شرکتهای ایرانی بود که در این سطح دیده میشد. درباره این رقابتها و کار سخت بنو در رقابت با سایر رقبا بفرمایید.
همانطور که میدانید دیجیتالاینشورر هرساله مسابقهای برگزار میکند که در آن برترین نوآوری در سطح بیمهگران و اینشورتکها به تفکیک برگزیده میشود. در این مسابقه کشورهای دنیا به سه منطقه اصلی «آسیای دور و خاورمیانه»، «آفریقا و اروپا» و «آمریکا» تقسیم میشوند که از هر منطقه دو برنده، یکی در دستهبندی بیمهگران و یکی در دستهبندی اینشورتکها انتخاب میشود. ترتیب زمانبندی مسابقات به تفکیک مناطق بهصورت آسیای دور و خاورمیانه و اروپا و آفریقا و در نهایت آمریکاست که امسال شرکت بیمه AIA با ایده استفاده از هوش مصنوعی برای یادگیری و توسعه بهعنوان برنده در سطح آسیای دور معرفی شد. بیمه تجارتنو هم در کنار بیمه معلم بهعنوان تنها شرکتهای ایرانی شرکتکننده در منطقه خاورمیانه و اروپا و آفریقا با موبایلاپ بنو حضور داشت که متأسفانه به فینال راه نیافت و در حال حاضر شش شرکت آلیانس، آکسا، ارگو، افانبی، جنیوت و پیزییو برای رقابت در مرحله نهایی در تاریخ ۱۵ سپتامبر آماده میشوند. فارغ از نتیجه شرکت در این رقابت که با توجه به ایده برنده در سایر مناطق و ایدههای سایر رقبا برای ما قابل پیشبینی بود، دستاورد مهم شرکت در این رقابت، حضور در عرصههای بینالمللی و دیدهشدن برند تجارتنو در کنار اسامی مطرح بیمهگری دنیا همچون سوئیسری، آلیانس، آکسا و… به حساب میآید.
چقدر به حضور بنو در سایر صحنههای بینالمللی امید دارید؟ آیا میتوان به صادرات خدمات بیمه به کشورهای منطقه و حتی ورای آن در قالب وضعیت فعلی صنعت بیمه کشور امید داشت؟
با در نظر گرفتن برنامههای آتی امید داریم بتوانیم در سالهای آینده با بنو و حتی سایر محصولاتمان در سطح بینالمللی حضور پیدا کنیم و بیش از پیش بدرخشیم. البته این موضوع به پیشزمینههایی نیاز دارد و برای این منظور هنوز باید تغییر و تحولاتی در صنعت بیمه کشور بهصورت مداوم صورت بپذیرد تا بتوان در افق دورتر شاهد چنین موفقیتهایی بود.
علی بنیادی، معاون طرح و توسعه بیمه مرکزی با هدف همافزایی میان نهاد ناظر و شرکتهای بیمه از بیمه سامان بازدید کرد. معاون طرح و توسعه بیمه مرکزی در دیدار با مدیرعامل بیمه سامان ضمن ابراز خرسندی از توجه ویژه بیمه سامان به تحولات دیجیتال و ورود به بازارهای جدید بیمه گفت: «خوشبختانه شرکتهای بیمه ضرورت حرکت به سمت تحول در فضای کسب و کار با به کارگیری فناوریهای نوین را به خوبی درک کردهاند و با ارائه طرحهای نوین بیمه سعی در ورود به بازارهای جدید و ارائه خدمات بیمهای متناسب با نیازهای روز جامعه را دارند.» علی بنیادی نوآوری در صنعت بیمه را در گرو اصلاح فرایندها و ارائه محصولات نوین بیمهای دانست و گفت: «معاونت طرح و توسعه بیمه مرکزی از نظرات کارشناسان صنعت بیمه در بهبود و اصلاح فرایندها و آییننامهها استقبال میکند و معتقد است شرکتهای بیمه باید در این حوزه مکمل نهاد ناظر باشند تا بتوانند با همافزایی شرایط ورود طرحها و ایده های جدید به صنعت بیمه را تسهیل کنند.» او در بخش دیگری از سخنان خود از مرکز نوآوری بیمه مرکزی به عنوان فضایی برای جذب ایدهها و طرحهای نوین بیمهای یاد کرد و گفت: «درصدد هستیم با ایجاد این مرکز تعامل صنعت بیمه و اکوسیستم نوآوری را بیشتر کنیم و از ایدههای جدید برای ایجاد بازارهای جدید بیمهای بهرهمند شویم.» معاون طرح و توسعه بیمه مرکزی، ترکیب نیروی انسانی جوان و پرتحرک در کنار مدیران باتجربه در بیمه سامان را یکی از مؤلفههای موفقیت این شرکت دانست و گفت: «بیمه سامان با بهرهگیری از نیروی انسانی کارآمد، اقدامات خوبی در حوزه پلنت و نوآوری انجام داده که اشتراکگذاری این تجربیات موفق با سایر اعضای صنعت بسیار ارزشمند خواهد بود.» در این نشست احمدرضا ضرابیه، مدیرعامل بیمه سامان نیز برگزاری دیدارهای صمیمانه نهاد ناظر با شرکتهای بیمه را آغاز سطح جدیدی از تعاملات دانست و گفت: «ایجاد فضای گفتگو و تبادلنظر صمیمانه میان نهاد ناظر و شرکتهای بیمه میتواند سرمنشأ تحولات جدید در صنعت بیمه شود.» مدیرعامل بیمه سامان در ادامه ضمن معرفی پروژههای نوین این شرکت گفت: «بیمه سامان ورود به بازارهای جدید با تمرکز بر تحول دیجیتال و توسعه فعالیت در بازارهای بینالمللی را در رأس برنامههای خود قرار داده است.» او افزود: «خوشبختانه بیمه مرکزی با رویکرد تعاملی خود مسیر را برای ارائه طرحهای نوین و اعلام نظر در خصوص اصلاح آییننامهها از سوی شرکتهای بیمه را فراهم کرده است. در این نشست مدیران معاون طرح و توسعه و مدیر روابط عمومی بیمه مرکزی،مدیرعامل بیمه اتکایی سامان، معاون مالی و اداری، معاون فنی بیمههای زندگی، جانشین مدیرعامل در توسعه کسب و کار دیجیتال و مشاور مدیرعامل بیمه سامان نیز حضور داشتند.