مدیر عامل آیتول از چالش‌های کسبوکارهای آنلاین بیمه در یک سال گذشته می‌گوید / غیرقابل پیش‌بینی بودن رگولاتور معضل بزرگ استارتاپ‌هاست
اگر روز بیمه را نقطه عطف فعالیت صنعت بیمه کشور در نظر بگیریم، با رجوع به روزها و ماه‌های یک سال گذشته باید اذعان داشت که کسبوکارهای آنلاین بیمه‌ای دوره‌ای پرتلاطم و پرتنش را تجربه کردند؛ دوره‌ای که اوج آن با اعلام اجبار به استفاده از سامانه آمیتیس به اوج رسید و پس‌لرزه‌های آن هنوز با تصویب آیین‌نامه حمایت از پلتفرم‌های بیمه‌ای از سوی کارگروه اقتصاد دیجیتال ادامه دارد. یک سال حساس که نقطه تماس نهاد ناظر با استارتاپ‌های بیمه‌ای را به بالاترین سطح دوران ظهور آنها رساند.
امیرحسین عبیری، مدیر عامل شرکت آیتول نیز معتقد است که کسبوکارهای آنلاین بیمه در یک سال گذشته بیشترین حجم غافلگیری در برابر تصمیم‌های نهاد ناظر را تجربه کرده‌اند.
به عقیده او غیر قابل پیش‌بینی بودن رفتار رگولاتور در صنعت بیمه کشور عمده‌ترین چالشی است که طی یک سال گذشته استارتاپ‌های بیمه با آن رو‌به‌رو بوده‌اند. مدیر عامل آیتول در این زمینه به بیمه دیجیتال گفت: «امروز این استارتاپ‌ها و بازیگران اصلی صنعت دیجیتال هستند که بیشترین حجم سرمایه‌گذاری را روانه بازار بیمه کرده‌اند و در رابطه با فضای دیجیتال سرمایه‌گذاری‌های عمده از سوی این عده اتفاق افتاده است. بر اساس اصل اول سرمایه‌گذاری باید فضا قابل پیش‌بینی باشد تا بتوان به جریان سرمایه‌ها در صنعت امید داشت. اما در یک سال گذشته بزرگ‌ترین چالش ما این بود که اصلاً صنعت قابل پیش‌بینی نبود. ما در ایران به خودی‌خود شرایط پیش‌بینی نشده بسیاری داریم. از شرایط نوسانان ارزی تا شرایط خاص اقتصادی و اجتماعی. به این شرایط ناامن اگر بحث پیش‌بینی‌ناپذیری رگولاتوری و قوانین بسط هم اضافه شود، سرمایه‌گذاری در حوزه‌های مختلف صنعت غیر قابل‌توجیه می‌شود. وقتی تورم بسیار بالایی را تجربه می‌کنیم چرا باید توقع داشته باشیم که در زمینه رشد صنعتی، چه دیجیتال چه غیردیجیتال، سرمایه‌گذاری انجام شود؟»
به عقیده عبیری رگولاتورهای صنایع مختلف به سبب شرایط غیر قابل پیش‌بینی در شرایط متفاوت کشور لازم است حداقل در زمینه رگولاتوری این غیرقابل انتظار بودن محدودیت‌ها و قوانین را به حداقل خود برسانند و به نوعی قوانین را برای کسب‌و‌کارها به نسبت پیش‌بینی‌پذیر کنند.
رگولاتور حد تصدی‌گری را رعایت کند
مدیر عامل آیتول، با اشاره به معضل تصمیم‌گیری‌های ناگهانی و دفعی در صنعت بیمه داشتن یک مسیر روشن و واضح قانون‌گذاری را مهم‌ترین نیاز کسبوکارهای بیمه‌ای در یک سال آینده می‌داند. عبیری در این باره می‌گوید: «در صنعت بیمه بعضاً شاهد تصمیم‌گیری های آنی و لحظه‌ای هستیم. مثلاً به صورت ناگهانی از قوانین موجود گذشته برداشت به غیرقانونی بودن تخفیف‌های بیمه‌ای می‌شود و مدتی بعد دوباره برداشت بر این بود که تخفیف ایرادی ندارد. یا از مجموعه مصوبات به صورت ناگهانی تصمیم بر داشتن سامانه جامع آمیتیس گرفته شد ولی برداشت استارتاپ‌ها از همان قوانین بر این بود که آمیتیس نمی‌تواند مسیر نظارتی مناسبی برای کسبوکارهای آنها باشد. لذا یکی از مشکلات مهم کسبوکارهای آنلاین بیمه در یک سال گذشته در حوزه بیمه پیش‌بینی ناپذیر بودن رفتار رگولاتور بوده است.»
امیرحسین عبیری از سوی دیگر ورود بیش از هر حد رگولاتور یا به عبارت دیگر تصدی‌گری نهاد ناظر را از چالش‌های دیگر کسب و کارهای آنلاین بیمه طی بازه یک سال گذشته عنوان می‌کند. او در این باره می‌گوید: «صنعت بیمه باید بازیگران جدید اکوسیستم را بپذیرد و در مقابل مدل کسب‌و‌کاری آنها موضع‌گیری و پیش‌داوری نداشته باشد. نهاد ناظر باید همان طور که تا پیش از این با نمایندگان و سایر عناصر و بازیگران رفتار می‌کرد به بازیگران جدید نیز نگاه اعتماد و اطمینان داشته باشد.»
به گفته عبیری، نظارت وظیفه اصلی و مهم رگولاتور است که باید وجود داشته باشد اما الزام به انجام این نظارت صرفاً از طریق کانال تعیین‌شده از سوی نهاد ناظر نمی‌تواند رویکرد مطلوبی باشد. «مشکلی که ما در یک سال گذشته با آن رو‌به رو‌بودیم این بود که نهاد ناظر ورای نظارت وارد عمل شد و قصد ورود به لایه کسب و کار را داشت. در این میان لازم است که رگولاتور راه شفافیت در پیش بگیرد. رگولاتور باید موضع خودش را شفاف مشخص کند و سازوکارهای نظارت را به روشنی و وضوح تعیین کند.»
آیین‌نامه‌ها شفاف و روشن بیان شوند
امیرحسین عبیری اقدام کارگروه اقتصاد دیجیتال در تصویب آیین‌نامه حمایت از پلتفرم‌های بیمه‌ای را حرکتی مثبت تلقی می‌کند که البته به سبب ادبیات گنگ و ناروشن می‌تواند با برداشت‌های مختلفی همراه باشد. او در این باره می‌گوید: «عدم وضوح و شفافیت در بیان موضع باعث بروز برداشت‌ها و تفسیرهای مختلف خواهد بود ولی روی هم رفته آیین‌نامه جدید مصوب کارگروه اقتصاد دیجیتال که از سوی معاون اول رئیس جمهور ابلاغ شد، نقطه موثری برای فعالیت کسبوکارهای آنلاین بیمه تلقی می‌شود که می‌تواند جلوی نهاد و واسط اضافه در رگولاتوری کسبوکارهای دیجیتال بیمه را بگیرد و باعث شود نظارت بیمه مرکزی در مسیر درست و به جای خودش اتفاق بیفتد.»
او با اشاره به مسئله نظارت هوشمند که امروز به یکی از دغدغه‌های بزرگ نهادناظر تبدیل شده، استفاده از تجربه سایر صنایع در مسیر نظارت را یکی از راه‌های مؤثر در ایجاد ساز و کار نظارت در بیمه تلقی می‌کند. عبیری در این باره می‌گوید: «نظارت هوشمند ساز و کار چندان پیچیده‌ای ندارد و صنایع دیگر نیز این راه را طی کرده‌اند؛ کما این که پلیس راهنمایی و رانندگی نیز در حال نظارت هوشمند بر شمار بسیار زیادی خودرو است و در این مقیاس نظارت بر چند شرکت بیمه نمی‌تواند موضوع پیچیده‌ای باشد. فقط کافی است که کسب‌و‌کارها هر نوع API نظارتی لازم را در اختیار بیمه مرکزی قرار دهند و تراکنش‌ها و تعاملات آنها با مشتری از سوی بیمه مرکزی رصد شود.»
به عقیده مدیر عامل آیتول داشتن یک استاندارد خاص مانند کدینگ استاندارد حسابداری شرکت‌ها می‌تواند راه نظارت مناسبی بر تراکنش‌ها و تعاملات شرکت‌های بیمه از سوی بیمه مرکزی باشد؛ به این ترتیب هم به مدیریت مالی شرکت کمک شده است و هم بحث نظارت بر روند فروش از سوی بیمه مرکزی در مجرایی مشخص و استاندارد صورت می‌گیرد.
